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看过来互联网金融风口即将关闭下个风口在哪里

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来源: 作者: 2019-05-16 22:16:01

金融自从诞生以来就在解决信息不对称的问题。事前的信息不对称产生逆向选择,导致交易效率降低甚至不能完成交易。例如二手车市场,卖方比买方了解更多关于待售二手车的信息,从而清楚地知道自己的车能卖多少价格,而买方由于不了解该二手车信息,所以给出的价格偏低,因而好车不愿意交易而退出交易,如此循环下去,二手车市场上充斥着坏车,致使交易无法达成。

事后的信息不对称则会产生道德风险,导致交易后一方当事人因另外一方不遵照契约而产生损失。例如保险行业,被保险人可能在投后对风险放松警惕,因为他们知道自己已得到保障;又如银行信贷,贷款人可能在贷后从事违背借款人意愿的事项,他们知道即使发生风险自己也没有多少损失,从而导致借款人的资金处于其不愿承当的风险当中。

如何解决信息不对称导致的上述两大基础问题,是金融创新一直以来的目标。而互联网是现今效力最高、反应最迅速的信息流通的媒介,可以有效下降信息不对称。因此金融是最早被互联网化的行业之一。

“互联网+金融”的风口已经关闭

随着“互联网+”概念的提出,互联网金融已形成了一定范围,支付领域中支付宝和微信支付的双寡头格局已经显现;征信领域中8家民间征信机构已经结束央行大考,成为正规军指日可待,由于数据壁垒和牌照壁垒,后续玩家很难再进入该市场。两大基础设施建设已经被抢占终了。

另外,银行、保险、证券3大细分领域也已被瓜分完毕,互联网金融创业者想要再进入发展可谓难上加难。银行正积极开展互联网金融的布局,很多商业银行高管乃至离职投身互联网金融创业;P2P行业的风潮已过,政策出台后正面临大洗牌,陆金所、宜信等平台实力日渐凸显;2015年股市大起大落,与以往不同的是,证券大厅并没有聚集冷冷清清的人群,人们更倾向于从PC端或移动端关注股市。另外,网络小贷、消费金融、众筹领域也是红海一片。金融的互联网化程度越来越高。

互联网对金融的改造已触及传统金融的方方面面,人们也纷纷看到了互联网化的商机,不可否认的是,互联网金融的确推动了金融创新发展,传统金融机构也已按捺不住。但是在如今的互联网金融大背景下,除非你实力极为雄厚,或者是具备互联网思惟的天才,否则无法摆脱被秒杀的命运。

下一个互联网金融的风口在哪里?

无论是信息化还是渠道的打通,金融的互联网化已经趋于成熟,加之《互联网金融健康发展指点意见》的出台,接下来将是互联网金融业务沉淀和稳定发展的阶段,这意味着不可能再走“边尝试边发展”的道路,更高的起点将创业者挡在了门外。

既然互联网金融的风口已经关闭,不妨再将边界扩大一点。一直以来各行各业都离不开金融的支持,对房地产、汽车等行业而言,金融就是神助攻。而互联网金融又具有信息化和效力提升的优势,定会对其他行业产生催化作用。

互联网金融+房地产:下降“炒房“和购房门坎和空房库存

房地产行业和金融交往甚密,该行业具有运营周期长、重资产的特性,由材料供应商、建筑公司、房地产开发公司、代理商、物业公司、装修公司等组成的产业链中,有不少中小企业,除房地产公司,其他中小企业的信誉资质不高,普遍存在“融资难”的问题。

以万达为例,王健林曾表示金融是未来万达最有价值的地方。2015年的工作计划中,万达将重心放在互联网金融方面。这是万达转型以来,经过各个角度的尝试最终看准的方向。的确,房地产行业本身就是一个类金融产业。万达做金融与原有的房地产高度相关,其联合快钱共同打造的“稳赚1号”,通过众筹方式,召募资金投资万达城市商业广场项目,该产品首期共募集了50亿元资金,投资期为7年。

这种类REITs(房地产信托投资基金)的房地产众筹模式,顺应了房地产开发项目的投资额度大、投资周期长的特性,以发地产开发商的信用资质作背书,解决上游产业链中小企业的融资难问题,同时使投资者获得一定收益。然而传统的金融模式由于信息渠道部通畅,投资者没有投资通道,中小企业得不到良好背书融不到资金,使发地产开发效力较低。以众筹的互联网金融模式有效下降了投融资本钱,有利于各方获得更大利益。

除了众筹的接入,P2P平台也深入布局线下房地产行业。传统的房产购买都可以从银行进行分期贷款,但是出于风险防范,首付仍要一次性最少交出房价的30%。针对首付困难的问题,首付贷满足了购房者足额支付首付的短期贷款需求。此类平台包括搜房贷、平安好房、搜房天下贷、房金所等。之所以互联网金融能够承受首付分期付款的风险,是由于其利用比银行系统来源更加广泛的客户生活数据,从另一方面证明了贷款人的还款实力。

房地产业的互联网金融创新使购房者、投资人、二手房出售者、开发商都获益很多。购房者通过众筹可以买到低于市场价位的房子,并且不用再承担首付的压力。在筹资建房的项目中,还能根据自己的个性化需求参与房屋设计;下降投资人“炒房”的门坎,市面上和房地产相关的借贷产品也丰富起来;对于二手房的出售者而言,互联网化的赎楼贷、换房贷等相比传统非银行机构的利率下降了30%左右,出售成本大幅下降;开发商的好处不言而喻,在房地产行业不景气的时期可以迅速下降库存,众筹项目除能够减缓开发商的资金压力以外,还能够起到营销的作用。

互联网金融+物流:归集沉淀资金,提高资金利用率

在物流行业,领先的顺丰团体也在积极布局互联网金融,今年年初,顺丰挖走了原阿里巴巴团体蚂蚁金服首席战略官舒明,顺丰金融布局飞速提升。顺丰并非关起门来单打独斗,而是联合中信银行推出了手机“顺手付”APP,同时发布三款中信顺丰联名信用卡。此前,顺丰还推出了理财产品“顺手赚”和仓储融资服务。顺丰金融主要针对顺丰的物流供应链的各个环节上的资金需求方。以“顺手付“的支付功能为基础,可以判断顺丰“仓储融资服务”中有些客户是合格的资金需求方,并为其提供金融服务。

事实上,顺丰早已在2010年就拿到了第三方支付的牌照(推出支付工具“顺丰宝“),随后又拿到了银行卡收单牌照。作为三大流之一,物流同信息流、资金流一道,成为未来移动互联网时期的基础布局,而顺丰借助物流的优势,正极力打造三流合一的新顺丰。

未来物流=金融+互联网+物流。以菜鸟为代表的B2C物流平台注入了信息化管理和智能数据分析,让物流调度智能化、仓储智能化。物流过程中的资金可利用率极高,运输工具产生的运输成本以及附加成本、商品产生的运费本钱、物流企业对运输工具的购置和管理成本等一系列资金活动,可以产生可观的资金沉淀。无论是顺丰,还是菜鸟,亦或是打入支付环节的支付宝、银联等,都希望将这些资金进行收拢归集,投放到下一个端口。

互联网金融+汽车:汽车金融发展空间大

中金公司在2014年底发布的报告中称,2014年汽车金融在国内的渗透率不足20%,远低于发达国家70%的水平,可见汽车金融在国内市场还存在很大的发展空间。从汽车前市场到后市场,都能看见互联网金融的身影。

以往汽车金融以银行、保险公司等金融机构与厂商系金融公司主导,而互联网时代的到来,使很多初创公司也看到了从事汽车金融的机会。

早期是P2P公司的大规模进驻,车辆抵押、融资租赁等各种汽车金融方案层见叠出;其次是打造融合金融、车辆购置、二手车交易、汽车后市场的O2O平台,在线上提供选车、购车、养车、车辆理财等服务,线下结合4S店、保险公司进行后市场服务。

现阶段汽车金融的主要玩法是汽车抵押贷款,与传统相比贷款门坎更低、流程更加方便、额度更高。这是利用大数据的好处,互联网企业不仅收集来自银行、保险等体系的信用记录,还会根据客户现实生活支出、在4S店接受的服务数据等评估贷款者的信用。

二手车市场的汽车金融进展尤其突出,近日阿里汽车事业部推出了“以租代售“的购车模式,缴纳一定比例保证金和首期月供就可以购买一辆二手车,另外优信二手车、平安好车、第1车贷等纷纭布局二手车市场的金融服务业务。

互联网金融+医疗:缓解医患关系,优化诊疗方案

广州市妇女儿童医疗中心于去年开始实施”移动智能医院“的计划,该医院联合支付宝解决了医保实时结算的问题,同时实现了使用医保卡中的个人账户进行移动支付,依照该院的说法,此举节省了4/5的患者排队缴费时间。优化了患者的就医体验,留出更多的时间使医患相互沟通,减缓如今医患关系紧张的局面。

同时,移动支付带给医疗的好处还有通过移动支付端的记录可以很清晰的判断病患的治疗进程,为医护人员提供跟进的治疗方案,通过大数据的积累和分析,可以优化特定疾病的治疗方案,甚至能够预判患者的健康状况。

当前,医患关系紧张和看病难、看病贵的问题比较突出,围绕这两项痛点优化医疗方案是“金融+医疗“的不二法门。在患者挂号、就诊、缴费、取药、体检等环节中,移动医院、掌上医院、银医通等所做的就是节省当中的排队时间和支付环节,让患者有充分的时间和医生交换。

总的来说,互联网金融并不是和任何行业融合都能达到锦上添花的效果,房地产、物流、汽车、医疗等行业有一些共性,首先他们的运营周期较长,并不像餐饮、服饰等快销品,消费者能够一次性无压力的购买;其次,这些行业有高杠杆的资金需求,常常需要集众人气力建成项目,或分期付款减少一次性付款的压力;最后他们都具有重资产的特性,即产业链较长,而且有些复杂,供应链上游的中小企业很多,他们的资信普遍不高,因此存在融资困难的情况。

上述原因催生了互联网金融优化产业的想法。互联网金融带给上述企业和个人的优惠便捷,是传统金融机构没法提供的。原因有以下几点:

1是传统金融机构的数据搜集受限于银行存贷记录。系统以外的信息在央行的征信系统当中无法看到,银行和非银行金融机构们不能依据更加具象的数据进行投资放贷。

2是面对金融需求长尾市场,传统金融机构目不暇接。小微企业和个体创业者以及个人信贷等长尾市场的需求不能得到有效满足,加之国内投融资渠道匮乏,造成融资难、投资无门的想象。恰好带给互联网金融非常好的机遇。

三是互联网金融利用大数据和云计算等互联网技术。可以有效加强风控,降低信息不对称的不良影响。

传统被打破,新事物冉冉升起。这是亘古不变的道理。只有跟上不断变化的节奏,才能够在互联网时代站稳脚跟。相信互联网和金融的结合、信息流和资金流的结合,能够极大促进更多的实业发展,下降这些行业中因信息不对称所引发的中间成本。

本文作者张安媛,亿欧专栏作者,微博:亿欧-张安媛,微信号:zAyzay_0110;转载请注明作者姓名和“来源:亿欧”;文章内容系作者个人观点,不代表亿欧对观点赞同或支持。

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